Comment reconstruire son crédit après une faillite ou une proposition de consommateur au Québec

La faillite personnelle ou la proposition de consommateur n’est pas la fin de votre vie financière au Québec — c’est le début d’une nouvelle. Votre dossier de crédit sera affecté temporairement. Mais avec les bons gestes, posés au bon moment, votre cote de crédit se rétablit plus vite que vous ne le croyez.

Dans bien des cas, la cote d’une personne qui a traversé une insolvabilité et adopté de bonnes habitudes est en meilleur état deux ans après la libération que celle d’une personne restée dans une spirale d’endettement incontrôlé pendant des années.

Quel est l’impact réel d’une faillite ou d’une proposition sur votre dossier de crédit?

Impact sur le dossier de crédit

Comparaison des effets de la faillite personnelle et de la proposition de consommateur sur le crédit.

Note au dossier

Faillite personnelle : Cote R9, désignée « compte radié » — la mention la plus sévère.

Proposition de consommateur : Cote R7, désignée « arrangement » — une mention moins sévère.

Durée de l’inscription — Equifax

Faillite personnelle : 6 ans après la libération.

Proposition de consommateur : 3 ans après la fin de la proposition — avantage notable.

Durée de l’inscription — TransUnion

Faillite personnelle : 7 ans après la libération.

Proposition de consommateur : 3 ans après la fin de la proposition — avantage notable.

Rétablissement du crédit

Faillite personnelle : Possible dès l’adoption des premières bonnes habitudes financières.

Proposition de consommateur : Possible dès l’adoption des premières bonnes habitudes financières.

À retenir : La note R7 ou R9 ne disparaît pas du jour au lendemain, mais votre pointage de crédit commence à monter bien avant. Des améliorations significatives sont souvent visibles après 6 à 12 mois de comportement financier positif.

6 étapes concrètes pour reconstruire votre crédit après une faillite ou une proposition au Québec

Étape 1 — Obtenez vos rapports de crédit Equifax et TransUnion et corrigez les erreurs

Dès votre libération, demandez gratuitement une copie de votre dossier auprès d’Equifax Canada (equifax.ca) et de TransUnion (transunion.ca). Vérifiez que toutes les dettes incluses dans votre faillite ou proposition sont bien inscrites comme réglées. Des erreurs persistent souvent et peuvent pénaliser votre cote injustement.

→  À faire dans les 30 jours suivant votre libération.

Étape 2 — Établissez un budget mensuel réaliste et tenez-vous-y

C’est la fondation de tout rétablissement financier durable. Chez BRESSE, votre syndic travaille avec vous sur cet aspect dès les séances de counselling obligatoires — bien avant votre libération.

Étape 3 — Constituez une épargne d’urgence, même petite

Mettre 50 $ de côté par mois change tout. Un coussin financier de 1 000 $ absorbe la plupart des imprévus sans avoir recours au crédit. Objectif court terme : 1 000 $. Objectif moyen terme : 3 à 6 mois de dépenses essentielles.

Étape 4 — Obtenez une carte de crédit sécurisée

C’est l’outil le plus efficace pour reconstruire votre crédit rapidement. Une carte sécurisée fonctionne comme une carte ordinaire, mais vous déposez un montant en garantie (généralement 300 $ à 500 $). Utilisez-la pour vos achats courants et remboursez le solde complet chaque mois, sans exception.

→  Ne dépassez jamais 50 % de votre limite disponible. Évitez les demandes de crédit multiples simultanées.

Étape 5 — Payez absolument tout à temps, chaque mois

Hydro-Québec, téléphone, loyer, carte sécurisée — chaque paiement ponctuel s’accumule dans votre historique de crédit. L’historique de paiements est le facteur numéro un dans le calcul de votre cote de crédit au Canada.

Étape 6 — Progressez vers le crédit traditionnel au bon moment

Après 12 à 24 mois de comportement exemplaire, les portes du crédit non garanti commencent à s’ouvrir. Votre conseiller chez BRESSE peut vous guider sur le bon moment selon votre situation.

→  Cote 650+ : prêt automobile à conditions raisonnables. Cote 680+ : hypothèque conventionnelle accessible.

Peut-on obtenir une hypothèque après une faillite ou une proposition au Québec?

Oui — c’est l’une des questions les plus fréquentes et la réponse surprend souvent. Des personnes obtiennent des hypothèques 2 à 4 ans après leur libération, avec une cote reconstruite au-dessus de 680, une mise de fonds adéquate et une stabilité d’emploi. Ce n’est pas un mythe — c’est une réalité que nous voyons régulièrement chez BRESSE.

Ce que fait BRESSE pour accélérer votre rétablissement financier

La reconstruction du crédit ne commence pas le jour de votre libération — elle commence dès votre première rencontre avec votre syndic. Les deux séances de counselling obligatoires incluses dans le processus sont conçues pour comprendre les causes de l’endettement, construire un budget réaliste et repartir avec une feuille de route financière claire.

Les erreurs à éviter pour reconstruire votre crédit plus vite

Multiplier les demandes de crédit juste après la libération : chaque demande fait baisser temporairement votre cote. Allez-y progressivement.

Ne pas vérifier ses rapports de crédit Equifax et TransUnion : des erreurs fréquentes peuvent bloquer votre rétablissement sans que vous le sachiez.

Croire que votre cote sera à R9 pour toujours : la mention disparaît après la période légale. Votre pointage remonte bien avant.

Des questions sur votre crédit après une faillite ou une proposition? Consultez gratuitement à Québec

Chaque dossier est différent. Nos syndics peuvent vous donner une idée réaliste de ce que sera votre rétablissement — et comment l’accélérer.

Prendre rendez-vous : bresse.com | 1 844 890-6767

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