Cartes de crédit – Le coût réel du paiement minimum
Solutions à l’endettement · Novembre 2026 · 5 min de lecture
Vous avez des soldes sur vos cartes de crédit et vous faites, chaque mois, le « paiement minimum » qui apparaît sur vos relevés. C’est rassurant : les cartes restent en règle, personne ne vous appelle. Mais voici ce que les relevés ne crient pas : à ce rythme, rembourser deux cartes totalisant 15 000 $ peut prendre près de douze ans et vous coûter des milliers de dollars en intérêts. Le paiement minimum n’est pas une solution — c’est ce qui garde la dette en vie. Regardons les vrais chiffres, puis une façon d’en sortir pour de bon.
En bref
En ne versant que le paiement minimum (fixé à 5 % du solde au Québec), rembourser deux cartes totalisant 15 000 $ à un taux d’environ 20 % prend près de 12 ans et coûte plus de 7 000 $ en intérêts. Le minimum couvre à peine les intérêts : c’est conçu ainsi. Une proposition de consommateur, elle, gèle les intérêts à 0 %, regroupe vos dettes en un seul paiement selon votre capacité réelle, et se termine en 5 ans ou moins — souvent pour un montant réduit. La première rencontre chez BRESSE est gratuite.
Le paiement minimum : conçu pour durer
Le paiement minimum est le plus petit montant que vous pouvez verser sans être en défaut. Le problème, c’est qu’il est calculé pour couvrir presque uniquement les intérêts du mois — pas pour réduire réellement votre dette.
À 20 % d’intérêt, le minimum rembourse surtout… de l’intérêt. Sur un solde élevé, une bonne partie de chaque versement sert à payer l’intérêt accumulé. Le capital, lui, descend lentement.
Au Québec, le minimum est pourtant plus élevé qu’ailleurs. La loi l’a porté à 5 % du solde justement pour aider les consommateurs à rembourser plus vite. Et même à 5 %, rembourser 15 000 $ prend près de 12 ans.
Plus le solde est élevé, pire c’est. Les intérêts se calculent sur le solde entier, chaque mois. Tant que la dette reste élevée, les intérêts le restent aussi.
Réalité : payer le minimum sur deux cartes totalisant 15 000 $ à environ 20 %, c’est près de 12 ans de paiements et plus de 7 000 $ d’intérêts — et seulement si vous n’ajoutez plus jamais un seul achat.
Le vrai coût, en chiffres
Prenons deux cartes totalisant 15 000 $ à un taux d’environ 20 %, et comparons deux façons de les aborder.
En ne payant que le minimum (5 %) : environ 12 ans pour tout rembourser, et plus de 7 000 $ d’intérêts. Au total, vos 15 000 $ de dettes vous auront coûté près de 22 000 $ — et vous aurez été endetté pendant plus d’une décennie.
Avec une proposition de consommateur : les intérêts tombent à 0 %. Vous versez un seul paiement mensuel, fixé selon votre capacité réelle de payer, et tout se termine en 5 ans ou moins — souvent pour un montant total inférieur à ce que vous devez aujourd’hui.
Entre les deux, même en payant un peu plus que le minimum, tant que le taux de 20 % continue de courir, une grande partie de votre argent file en intérêts plutôt qu’en remboursement.
La proposition de consommateur : arrêter l’hémorragie des intérêts
La différence tient en un mot : les intérêts. Tant qu’ils courent à 20 %, chaque mois travaille contre vous. Les geler change tout.
Déposée par un syndic autorisé en insolvabilité, la proposition de consommateur regroupe vos dettes non garanties — cartes, marges, soldes divers — en un seul paiement mensuel, sans intérêts, sur une période maximale de 60 mois. Dès le dépôt, les appels de recouvrement cessent et les intérêts s’arrêtent. Vous conservez généralement vos biens, dont votre maison et votre auto. Et contrairement au paiement minimum, vous avez une date de fin claire.
⚠ Important
Chaque mois passé à ne payer que le minimum ajoute des intérêts et repousse la sortie. Le coût d’attendre n’est pas théorique : il se chiffre en milliers de dollars. Plus tôt vous regardez les chiffres en face, plus vous gardez d’options — et d’argent.
Un exemple simple et concret
Prenons Nathalie, 47 ans, de la région de Québec. Elle a accumulé environ 15 000 $ répartis sur deux cartes, toutes deux autour de 20 %. Elle paie religieusement ses minimums, mais quand elle fait le calcul, le constat la frappe : à ce rythme, elle en a pour près de 12 ans et plus de 7 000 $ d’intérêts à venir — et le moindre nouvel achat repousserait encore la sortie.
Avec Julia, sa conseillère chez BRESSE, elle refait le calcul autrement. On dépose une proposition de consommateur : un seul paiement d’environ 220 $ par mois sur 60 mois, sans intérêts, qui règle l’ensemble de ses cartes. Nathalie passe de paiements qui ne faisaient qu’entretenir sa dette à un plan qui se termine pour de bon dans cinq ans — en payant beaucoup moins au total.
Chaque situation est unique : les montants varient selon vos revenus, vos biens et vos dettes. C’est précisément ce que la première rencontre sert à établir, chiffres à l’appui.
Faites le calcul avec nous — à Québec, Montréal et partout au Québec
Si vos soldes de cartes ne descendent plus malgré vos paiements, vous n’êtes pas seul — et il existe mieux que le paiement minimum. Dès le premier rendez-vous, un professionnel de BRESSE évalue votre situation et vous présente toutes vos options — de l’entente informelle avec vos créanciers à la proposition de consommateur, en passant par la faillite personnelle si nécessaire — selon ce qui vous avantage vraiment. Depuis près de 40 ans, notre cabinet à échelle humaine le fait avec rigueur, honnêteté et sans jugement.
💡 Bon à savoir
La première rencontre est gratuite, confidentielle et sans engagement — à nos bureaux de Québec ou de Montréal, par téléphone ou en vidéoconférence, partout au Québec. Un rendez-vous est généralement disponible en moins de 24 heures.
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