Consultant en endettement ou syndic autorisé en insolvabilité (SAI)?
Consultant en endettement ou syndic autorisé? Pourquoi un intermédiaire peut vous coûter cher
Solutions à l’endettement · Octobre 2026 · 7 min de lecture
Par l’équipe BRESSE Syndics · Syndics autorisés en insolvabilité · Partout au Québec
En bref
Passer par un « consultant en endettement » ou un « conseiller en redressement financier » qui n’est pas un syndic autorisé en insolvabilité est le plus souvent inutile, et parfois dangereux : ces intermédiaires facturent des frais qui ne réduisent en rien vos dettes, puis vous dirigent de toute façon vers un syndic ou mettent en place des fausses solutions qui vous coûteront cher. Or, vous pouvez consulter directement un syndic — la première rencontre est presque toujours gratuite. Seul le syndic est formé, encadré et imputable, et il est le seul professionnel légalement autorisé à administrer les solutions prévues à la Loi sur la faillite et l’insolvabilité dont notamment la proposition de consommateur et la faillite.
Quand les dettes s’accumulent, on cherche de l’aide — et une foule d’entreprises promettent justement de « régler vos dettes » ou de « négocier avec vos créanciers ». Le problème, c’est que plusieurs ne sont pas des syndics autorisés en insolvabilité (des SAI): ce sont des intermédiaires. Et faire affaire avec eux peut, au mieux, vous faire perdre de l’argent inutilement et, au pire, aggraver votre situation. Voici pourquoi il vaut mieux vous adresser directement à un syndic.
Un intermédiaire ne peut rien faire que le syndic ne fasse déjà — gratuitement
Réalité : Le consultant ne fait que vous diriger vers un syndic ou vous offrir des solutions inefficaces, après vous avoir facturé des frais que le syndic, lui, n’exige pas pour une première rencontre.
C’est le point essentiel. Un consultant en endettement non autorisé ne peut pas déposer une proposition de consommateur ni une faillite : seul un syndic autorisé en insolvabilité le peut. Dans les faits, après vous avoir fait payer, ces intermédiaires ne font souvent que… vous référer à un syndic — exactement celui que vous auriez pu consulter directement, sans frais. Vous payez donc pour une étape qui ne réduit en rien vos dettes.
Les frais inutiles — et les pièges à reconnaître
Le Bureau du surintendant des faillites, l’organisme fédéral qui encadre l’insolvabilité au Canada, met régulièrement en garde les consommateurs contre les « conseillers en redressement financier non réglementés ». Parmi les signaux d’alarme à reconnaître :
Des frais qui ne réduisent pas vos dettes. Certains facturent des « frais d’acheminement » ou des « frais administratifs » qui n’effacent aucune dette et peuvent vous laisser dans une situation pire qu’avant.
Un paiement exigé d’avance. Une demande de paiement avant même toute rencontre ou tout service est un très mauvais signe.
Des promesses irréalistes et de la pression. Prétendre pouvoir effacer vos dettes sans analyser vos finances, ou vous presser de décider vite, doit vous alerter.
On vous dit de cesser de parler à vos créanciers. Vos créanciers ne sont pas tenus de négocier avec ces intermédiaires — vous risquez donc de payer pour rien pendant que votre situation se détériore.
⚠ Le danger réel
Pendant que vous payez un intermédiaire et attendez une « négociation » qui n’a aucune force légale, les intérêts continuent de courir et les recours de vos créanciers aussi. Vous perdez du temps, de l’argent — et parfois des options qui étaient encore ouvertes au départ.
Ce que dit le Bureau du surintendant des faillites sur les ententes de référencement
Réalité : Un syndic qui reçoit des dossiers de façon organisée d’un tel intermédiaire agit dans l’irrégularité — c’est un signal à fuir.
Le Bureau du surintendant des faillites (le BSF) émet régulièrement des positions qui condamnent les ententes entre ces entreprises de consultation et les syndics autorisés en insolvabilité. La règle est claire : un syndic ne doit pas s’associer à un intermédiaire qui lui réfère des dossiers contre rémunération ou dans le cadre d’une entente organisée. Un syndic qui accepte un flux de dossiers « livrés » par un consultant, en échange de frais payés par le consommateur à cet intermédiaire, se place en situation irrégulière au regard de ses obligations professionnelles.
Autrement dit, si l’on vous dirige vers un syndic précis par l’entremise d’un consultant payant, cette mécanique devrait éveiller vos soupçons. Un syndic qui agit avec intégrité n’a pas besoin d’un intermédiaire pour vous rencontrer : il vous reçoit directement.
Voir une page dédiée aux pratiques abusives des conseillers en redressement financier par le BSF : Lire la page
Pourquoi le syndic est le mieux placé pour vous conseiller
Réalité : Le syndic autorisé en insolvabilité est formé, évalué, vérifié, encadré par la loi et imputable de ses conseils.
Le syndic autorisé en insolvabilité n’est pas un vendeur : c’est un professionnel réglementé, titulaire d’une licence délivrée par le Bureau du surintendant des faillites. Pour l’obtenir, il a suivi une formation rigoureuse, réussi des examens exigeants et il demeure soumis à des normes de conduite professionnelle strictes et à une surveillance continue. Il est imputable de ses conseils et de ses actes.
Surtout, le syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel au Canada légalement habilité à déposer une proposition de consommateur ou une faillite, et à déclencher la protection légale qui force immédiatement vos créanciers — y compris Revenu Québec et l’Agence du revenu du Canada — à cesser appels, saisies et poursuites. Aucun consultant non autorisé ne peut faire cela. Son rôle premier, d’ailleurs, est de vous présenter toutes vos options, pas seulement celles qui mènent à une procédure.
Vous n’avez besoin de personne entre vous et votre syndic. Nous rencontrons les gens directement, gratuitement, et nous leur disons honnêtement ce qui les avantage — même quand la meilleure solution n’implique aucune procédure. Un intermédiaire payant n’ajoute rien, sinon une facture.
— Charles Bresse, syndic autorisé en insolvabilité, BRESSE Syndics
La bonne démarche : consulter directement un syndic, sans frais
Réalité : Vous n’avez pas besoin qu’on « achemine » votre dossier : la plupart des syndics offrent une première consultation gratuite.
Le Bureau du surintendant des faillites le rappelle : vous devriez rencontrer un syndic d’abord, et vous n’avez besoin de personne pour « transmettre » votre dossier afin d’obtenir une rencontre. Chez BRESSE comme chez la plupart des syndics, la première consultation est gratuite, sans engagement et sans paiement d’avance. Vous y rencontrez dès le départ un professionnel expérimenté — pas un représentant commercial, pas un intermédiaire — qui analyse votre situation complète et vous présente toutes vos options.
💡 Bon à savoir
La première rencontre chez BRESSE est gratuite, confidentielle et sans engagement — à Québec, à Montréal ou en vidéoconférence, partout au Québec. Un rendez-vous est généralement disponible en moins de 24 heures. Depuis près de 40 ans, notre cabinet à échelle humaine accompagne les Québécois avec honnêteté, rigueur et empathie.
Pour aller plus loin
Consultez aussi nos pages et articles « La proposition de consommateur étape par étape », « Consolidation de dettes ou proposition de consommateur : laquelle choisir? » et « Dépôt volontaire : est-ce une bonne alternative pour vous? ».
Cet article présente de l’information générale et ne constitue pas un avis juridique. Chaque situation est unique; consultez un syndic autorisé en insolvabilité pour une évaluation adaptée à votre cas.
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